Envoyer de l’argent du Canada au Maroc : bien comparer

Aider la famille, payer des travaux, financer un achat immobilier ou simplement alimenter un compte pour vos vacances : les raisons d’envoyer de l’argent au Maroc sont nombreuses. Le choix du moyen et du compte de réception a des conséquences sur ce que vous payez, mais aussi sur ce que vous pourrez faire de cet argent plus tard. Voici les options et les critères à comparer, sans classement de fournisseurs : les conditions changent souvent et dépendent du montant.

Les options pour envoyer de l’argent

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) recense plusieurs types de fournisseurs pour les transferts internationaux :

• les banques ;
• les coopératives de crédit (au Québec, les caisses) ;
• les entreprises de transfert de fonds, dont certaines ont des comptoirs dans des bureaux de poste, épiceries, pharmacies ou dépanneurs ;
• les entreprises d’encaissement de chèques et les bureaux de change.

Selon le service, le destinataire reçoit l’argent sur son compte bancaire au Maroc, le retire en espèces dans une agence, ou le reçoit sur une carte prépayée. Le délai va de quelques minutes à quelques jours ; plus c’est rapide, plus c’est souvent cher.

Ce qu’il faut comparer

1. Les frais d’envoi

Ils varient selon le fournisseur, le montant et le mode de paiement. Certains offrent des rabais pour les envois répétés ou importants. Les institutions financières sous réglementation fédérale doivent vous indiquer leurs frais, mais ceux-ci n’incluent pas les frais éventuels dans le pays de destination.

2. Le taux de change

C’est souvent là que se cache la plus grande partie du coût. L’ACFC rappelle qu’un fournisseur aux frais faibles ou nuls peut se rattraper avec un taux moins favorable. Pour juger un taux :

• comparez le montant en dirhams que recevra votre proche pour une même somme en dollars, chez plusieurs fournisseurs, le même jour ;
• comparez-le avec un cours de référence, par exemple les cours publiés par Bank Al-Maghrib, la banque centrale du Maroc ;
• demandez si le taux appliqué est celui du moment où vous payez ou celui du moment où le destinataire retire l’argent.

Pour estimer rapidement une conversion, utilisez notre convertisseur dollar canadien – dirham. Le taux réellement appliqué par votre fournisseur sera différent.

3. Les frais à la réception

Le destinataire peut avoir des frais ou des taxes à payer pour retirer l’argent, et une carte prépayée peut entraîner des frais d’utilisation. Demandez-le avant l’envoi.

4. Le mode de paiement

Payer un transfert par carte de crédit peut coûter plus cher : l’émetteur de la carte peut le traiter comme une avance de fonds, avec des intérêts immédiats à un taux plus élevé.

5. Le suivi et les garanties

Demandez comment vérifier que le transfert est arrivé, s’il existe une protection en cas de problème, et conservez votre reçu et le numéro de transaction.

Vérifier le sérieux du fournisseur

Au Canada, les entreprises de services monétaires (ESM) doivent s’inscrire auprès du Centre d’analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE). CANAFE conseille aux particuliers de :

• vérifier le nom, le numéro et l’état de l’entreprise dans le registre des entreprises de services monétaires ;
• faire affaire uniquement avec des institutions financières et des ESM inscrites et de bonne réputation, surtout pour les transferts internationaux ;
• se méfier des offres non sollicitées ou trop belles pour être vraies.

L’inscription ne signifie pas que CANAFE recommande l’entreprise. L’ACFC suggère aussi de vérifier le fournisseur auprès du Bureau d’éthique commerciale et de l’organisme de protection du consommateur de votre province.

Un inconnu vous demande d’envoyer de l’argent au Maroc pour « débloquer » un héritage, un colis ou un prix ? C’est un scénario de fraude classique. En cas de doute, contactez la police et le Centre antifraude du Canada.

Côté Maroc : sur quel compte recevoir l’argent ?

Si vous envoyez de l’argent pour vous-même (épargne, projet immobilier, dépenses de vacances), le type de compte au Maroc compte autant que le moyen d’envoi.

Les comptes réservés aux MRE

Selon l’Office des changes, les Marocains résidant à l’étranger peuvent ouvrir librement, auprès de leur banque marocaine, des comptes en devises et des comptes en dirhams convertibles, avec chéquiers et cartes internationales.

• Compte en devises : l’argent reste dans sa monnaie d’origine ; un virement vers l’étranger se fait dans les conditions réglementaires, sans nouvelle conversion.
• Compte en dirhams convertibles : les sommes éligibles peuvent être reconverties en devises et transférées à l’étranger, au taux de change et avec les frais bancaires du moment.
• Compte en dirhams ordinaire : il ne donne pas automatiquement le droit de reconvertir tout le solde en devises pour le renvoyer au Canada.

Si vous pensez rapatrier un jour une partie de cet argent, demandez à votre banque marocaine d’alimenter un compte en devises ou en dirhams convertibles, et gardez vos relevés et avis de virement reçus de l’étranger. Les règles détaillées figurent dans l’Instruction générale des opérations de change publiée par l’Office des changes.

Investissements financés en devises

L’Office des changes indique aussi que les MRE qui investissent au Maroc avec des devises peuvent transférer les revenus de ces investissements et le produit de leur cession, plus-values comprises, sous conditions. Conservez les justificatifs du financement initial. Si votre projet est immobilier, lisez notre guide acheter un bien au Maroc quand on vit à l’étranger.

Et l’argent liquide ?

Transporter des espèces est possible, mais encadré :

• Au Canada : vous devez déclarer à l’ASFC toute somme de 10 000 $ CA ou plus (espèces ou effets, toutes devises confondues) que vous faites entrer au Canada ou sortir du Canada, y compris par la poste ou par messagerie. Si le montant n’est pas déclaré, il peut être saisi et ne vous être rendu qu’après une pénalité de 5 % à 50 % (voir la page de l’ASFC).
• Au Maroc : selon l’Office des changes, la déclaration des devises à l’entrée est obligatoire à partir de 100 000 dirhams ou l’équivalent. En dessous, elle est facultative, mais la banque peut exiger la déclaration d’entrée pour déposer les espèces sur un compte en devises ou en dirhams convertibles.

Un virement laisse une trace qui vous protège ; des espèces non justifiées peuvent compliquer un dépôt ou un rapatriement.

Questions fréquentes

Quel est le service le moins cher ?

Il n’y a pas de réponse unique : cela dépend du montant, du mode de réception et du jour. Faites deux ou trois simulations en comparant le montant final reçu en dirhams.

Dois-je déclarer à l’impôt l’argent que j’envoie à ma famille ?

L’envoi d’argent à un proche n’est pas un revenu pour vous. En revanche, si vous détenez au Maroc des comptes ou des biens dont le coût total dépasse 100 000 $, des obligations de déclaration à l’Agence du revenu du Canada peuvent s’appliquer : voir notre guide immobilier et consultez un professionnel de la fiscalité.

Combien prévoir pour un séjour ou un retour au Maroc ?

Notre outil budget retour au Maroc vous aide à estimer vos dépenses.

Sources

• Agence de la consommation en matière financière du Canada, Envoyer de l’argent à une personne dans un autre pays.
• CANAFE, Effectuer des opérations avec une entreprise de services monétaires et Registre des entreprises de services monétaires.
• Agence des services frontaliers du Canada, Voyager avec 10 000 $ CA ou plus.
• Agence du revenu du Canada, Questions et réponses au sujet du formulaire T1135.
• Office des changes du Maroc, brochure sur les facilités accordées aux MRE, présentée par Bladi.net le 3 mai 2021.
• Bladi.net, « Vous envoyez 30 000 € au Maroc, mais le mauvais compte peut compliquer leur retour », 29 octobre 2026 (référence à l’Instruction générale des opérations de change 2026).
• Bladi.net, « Au Maroc, la douane ne réclame rien pour 1 000 €, mais la banque peut exiger une déclaration d’entrée », 24 octobre 2026 (seuil de 100 000 DH selon l’Office des changes).
• Bank Al-Maghrib : publication des cours de change de référence du dirham.

Informations vérifiées le 2 novembre 2026.